マイホームはほしい、でも住宅ローンが気になる！賃貸・購入のメリット・デメリット

「マネーDr.」ルーシーと、将来に不安を抱える人々の物語。

東京・銀座のあるビルの5階。エレベーターを降りると、そこにはルーシー先生のオフィス「ルーシー・マネークリニック」があります。独立系ファイナンシャル・プランナーとして活躍するルーシー先生は、結婚や出産、住宅ローン、子どもの教育費、そして老後の資金計画まで、ライフプランに応じて必要となるお金について、丁寧かつ分かりやすくアドバイスしてくれます。

「お金の相談に来たのに、人生相談もしてもらった感じです」これは、相談者たちがよく口にする言葉。そんなルーシー先生に会いたくて、今日もまた新たな相談者がオフィスを訪れます。

※本記事はチーム★ライフプラン研究会（著）、花田敬（監修）、ヒラマツオ（漫画）の書籍『誰か教えて！　一生にかかるお金の話 改訂版』から一部抜粋・編集しました。

この記事に登場する人たち

北欧スタイルのオフィスの一番奥に座る女性。それがルーシー先生。年齢は40代前半。出産を機に金融機関を退職。独立系のファイナンシャル・プランナーとして、この銀座のオフィスをオープンさせました。
中学生の子どもを持つワーキングマザーでもあります。

朝倉のぞみさんは、現在40歳。7歳の娘さんと5歳の息子さんがいます。
ご主人との最近の話題は、「家を買うかどうか」。でも、「住宅ローン」が気になり、なかなか決断できません。

【朝倉のぞみさんの場合】購入がいいか、賃貸がいいか、決断がつきません……

マイホームはほしい。でも住宅ローンが気になって……という朝倉さん。ルーシー流「家族をハッピーにする購入術」に興味津々……。

あなたは賃貸向き？それとも購入向き？

家は「借りるべきか」、「買うべきか」に、答えはない。メリット・デメリットから判断する。

どのスパンで見るかで、「安い」「高い」は変わる

（ルーシー先生）のぞみさんに質問です。賃貸と購入とでは、一生涯に払う金額はどちらが安いと思います？

（朝倉さん）賃貸と購入ですか？うーん、賃貸かなぁ……。

（ルーシー先生）じつは、金額的にはあまり変わらないんです。のぞみさんがおっしゃるように、前半は賃貸のほうが支払いは少なくてすみます。でも、だんだんトントンとなり、40年も経つと逆転するんです。

（朝倉さん）えっ？　賃貸のほうが支払いが多くなるんですか？となると、長生きするほど「購入のほうが安かった」となるんですね。それは意外！！

（ルーシー先生）もちろん、ケースバイケースだけどね。賃貸と購入それぞれで支払う金額のシミュレーションをイメージするとこんな感じ。

◆賃貸と購入。生涯に支払う金額のシミュレーション

【前提条件】
＜購入＞　
3800万円の物件
頭金：300万円、諸費用：200万円、借入：3500万円借入れ
金利変動なし、30年返済
毎月返済額：約14.8万円
管理費・修繕積立金：毎月2万円、固定資産税・都市計画税：毎年15万円
※金額は変動しないものとして計算

＜賃貸＞
家族構成などにより、引っ越しを行なう
賃料：当初4年間：毎月10万円、5～26年目：毎月15万円（この間に一度引っ越し）、27年目以降：毎月12万円
入居時の敷金、礼金、仲介手数料：4カ月分、引っ越し費用：30万円、更新料：2年ごとに1カ月分
※金額は変動しないものとして計算


（朝倉さん）結局、賃貸が購入を逆転するなら、買ったほうがいいのかな～。

（ルーシー先生）買ったら自分のモノになりますものね。賃貸の場合は、いくら家賃を払っても他人のモノのまま。

（朝倉さん）夫もよくそう言うんです。「ローンを払い終われば住居費から解放されて、家計が楽になる」って。実際、そうなんですか？

（ルーシー先生）まったく住居費がかからなくなるわけではありません。固定資産税や都市計画税がかかりますし、マンションの場合、管理費や修繕積立金といった負担もありますからね。それでも、家賃に比べれば安いですけど。